Меню

Реклама

  • СОЦИАЛЬНОЕ И КОММЕРЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ОБЩЕЕ И ОСОБЕННОЕ В СОДЕРЖАНИИ И УСЛОВИЯХ ПРОВЕДЕНИЯ

     

    Экономическая природа возникновения и содержания страхования связана с передачей заинтересованными лицами за определенную плату другому (юридическому) лицу, как правило страховой организации (коммерческой организации или обществу взаимного страхования), риска возможного убытка с последующим возмещением фактических убытков при наступлении страхового случая таким лицом участникам страхования. Страхование всегда предполагает аккумулирование средств множества лиц (участников страхования) в специальных целевых фондах, которые управляются юридическим лицом, имеющим на это право по закону или в установленном законом порядке, и используются исключительно в целях компенсации убытков пострадавшим при наступлении строго установленных событий. Страховые отношения поэтому всегда складываются по поводу условий формирования и использования средств целевого страхового фонда.

    Однако организация страхования и подходы к регулированию государством порядка и условий страховых отношений могут существенно различаться в зависимости от социальной значимости риска, принимаемого на страхование, числа потенциальных потерпевших, цены страхования и других факторов. Государственное регулирование в таких случаях осуществляется путем принятия законов, а в некоторых случаях и подзаконных актов, устанавливающих:

    - перечень субъектов, которые обязаны или могут участвовать в проведении страхования (это касается как лиц, которые уплачивают страховые взносы, так и юридических лиц, формирующих страховые фонды и осуществляющих страховые выплаты);

    - конкретный имущественный интерес, подлежащий страхованию;

    - размер и порядок расчета страхового взноса, подлежащего уплате в страховой фонд;

    - условия, при наступлении которых возникает обязанность компенсировать причиненные потерпевшим или пострадавшим убытки (имущественные потери);

    - размер компенсации при наступлении убытков и порядок ее выплаты;

    - порядок проведения страхования, в том числе определяется субъект (юридическое лицо), имеющий обязанность или право принимать на страхование известные риски, а также специальные необходимые условия, при которых обязанность или право установленного субъекта могут быть реализованы.

    В множестве страховых отношений различают прежде всего социальное страхование и страхование, проводимое, как правило, на коммерческой основе.

    Одним из основных критериев, в соответствии с которыми можно классифицировать страховые отношения, является обязательность участия в них субъектов этих отношений. Иными словами, субъект, установленный в законе, не вправе самостоятельно решать, участвовать в страховых отношениях или нет. За несоблюдение установленной законом обязанности государство предусматривает применение различных санкций, в том числе штрафов, пени и других мер.

    Следующим критерием является определение субъекта (или субъектов), имеющего обязанность или право организовывать и управлять страховыми фондами, условия, на

    которых такие субъекты осуществляют деятельность по страхованию, в том числе порядок их учреждения и предмет деятельности. Так, законом может быть установлен специальный субъект (например, Фонд социального страхования), на которого возложены обязанности по организации страхового фонда, аккумулированию страховых взносов и осуществлению выплат потерпевшим.

    Наконец, важнейшим классификационным признаком является порядок оценки страхового риска и установления размера страхового тарифа (или страхового взноса), подлежащего уплате субъекту, формирующему страховой фонд. Известны два подхода к установлению размера страхового взноса. Первый предполагает индивидуальную оценку страхового риска и установление размера страхового взноса, зависящего от конкретного риска, при этом среди факторов, влияющих на его величину, можно выделить: стоимость объекта, вероятность причинения убытков или ущерба конкретному объекту, которая связана с его индивидуальными характеристиками (возрастом, состоянием здоровья, полом, техническими характеристиками объекта и т. п.). Второй основан на том, что порядок исчисления размера страхового взноса не зависит от характеристик риска, присущего конкретному объекту или субъекту страхования. При этом страховой взнос устанавливается исходя из усредненных показателей, характерных для всей группы застрахованных.

    Рассмотрим классификацию страховых отношений, составленную с учетом изложенных выше обстоятельств:

    - социальное страхование, проводимое негосударственными обществами на специально установленных условиях;

    - коммерческое страхование, проводимое специально установленной государственной организацией.

    Социальное страхование объединяет виды страхования, которые проводятся на основе специальных законов об их проведении. Предметом социального страхования всегда является регулирование страховых отношений в случаях, когда убытки носят массовый, повсеместный характер, присущи большинству застрахованных лиц. Само на-

    звание «социальное» (от греч. socios - «общественный») означает, что общество в лице государства, вводя специальный порядок проведения страхования, заинтересовано в компенсации убытков всем потерпевшим и на равных условиях. По этой причине социальное страхование всегда связано с защитой имущественных интересов граждан по поводу их жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения.

    Наиболее значимыми видами социального страхования являются: социальное страхование на случай временной нетрудоспособности, пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование.

    Законы о социальном страховании устанавливают обязанность обозначенных в них лиц уплачивать страховые взносы, при этом размер подлежащих уплате страховых взносов не зависит от конкретного страхового риска, присущего лицу, участвующему в страховых отношениях, а определяется на основании характеристики риска, присущего всей группе застрахованных лиц. Поэтому в таких законах устанавливается и особенный порядок расчета страхового взноса: его размер, как правило, исчисляется в определенном проценте от заработной платы каждого работающего или общего фонда заработной платы всех работающих.

    Проведение социального страхования, как правило, не предполагает заключения договора страхования, исключение составляют лишь те виды социального страхования, организация которых возложена не на одно юридическое лицо, а на множество лиц, правоспособность которых на проведение социального страхования возникает в особом порядке. Социальное страхование обычно проводится специальной государственной, некоммерческой организацией. Особый правовой статус таких организаций и их средств устанавливается в законах о проведении социального страхования: они не являются акционерными или иными обществами, в то же время не являются и государственными унитарными предприятиями или органами государственного управления и называются фондами: Фонд социального страхования, Фонд пенсионного страхования, Фонд обязательного медицинского страхования.

    Кроме того, социальная значимость проводимых видов социального страхования предполагает также, что реализация права потерпевших на получение выплаты из фонда не должна зависеть от платежеспособности субъекта, который проводит страхование. Достаточность средств для осуществления выплат зависит от размера страхового взноса и сбалансированности между поступлениями и выплатами, однако государство несет обязанности по пополнению средств страхового фонда в случае недостатка средств. Поэтому средства фондов социального страхования и являются государственными, что устанавливает особый правовой режим деятельности фондов социального страхования и порядка проведения его видов, условия и порядок выплат (или предоставления специальных услуг) потерпевшим или лицам, имеющим на это право. При этом каждый в отдельности гражданин или юридическое лицо, участвующее в социальном страховании, не вправе изменить условия, на которых осуществляется выплата, или ее размер.

    Необходимо отличать также социальное страхование от государственного социального обеспечения, отношения по которому не предполагают предварительного аккумулирования средств страхователей. Выплаты осуществляются за счет средств государственного бюджета в случаях, установленных законом. Такие случаи и право на получение выплаты, которая, как правило, носит название пособия по социальному обеспечению, гарантируются недееспособным гражданам в целях обеспечения их жизненного уровня.

    В отличие от социального страхования проведение «коммерческого» страхования (термин «коммерческое» в данном случае употребляется лишь с целью подчеркнуть отличие правовых и экономических основ такого страхования, поскольку в его проведении могут участвовать и общества взаимного страхования - некоммерческие организации) имеет иную законодательную основу, устанавливающую правоспособность, права и обязанности, а также ответственность сторон договора страхования. Законодательная база такого страхования состоит

    из Гражданского кодекса РФ (в том числе гл. 48 «Страхование»)1, Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2, нормативных актов государственного органа по надзору за страховой деятельностью и иных законодательных актов.

    Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» прямо устанавливает, что нормы страхового законодательства не распространяются на отношения, складывающиеся при проведении социального страхования. Вместе с тем страховое законодательство объединяет гражданское, административное и финансовое право, строго регламентирующее коммерческое страхование. Однако степень регламентации, правовые инструменты, устанавливающие права и обязанности участников страхования, принципиально отличаются от используемых в целях государственного регулирования социального страхования.

    Прежде всего это касается регламентации порядка учреждения, возникновения специальной правоспособности страховых организаций на основе лицензирования их деятельности, установления общих оснований заключения и исполнения договоров страхования, прав и обязанностей сторон договора страхования.

    У страховых организаций (страховщиков) право на проведение отдельных видов страхования может возникнуть только после получения государственной лицензии, которая выдается государственным органом по надзору за страховой деятельностью. Однако такой порядок, в отличие от социального страхования, означает свободу выбора субъектом предпринимательской деятельности (страховщиком) предмета страховой деятельности.

    Государство не отвечает по обязательствам страховой организации, и платежеспособность страховщика обеспечивается прежде всего обоснованностью установления размера страховых тарифов и страховых взносов и его собственными средствами. Обеспечение платежеспособности страховой организации является предметом особого контроля со стороны государства, который

    осуществляется государственным органом по надзору за страховой деятельностью, однако при недостатке средств для осуществления страховых выплат по договорам страхования страховая организация в порядке, установленном законом, может быть объявлена банкротом.

    Отношения между страховщиком и страхователем возникают на основе договора страхования, при этом (за исключением видов обязательного страхования) ни одна из сторон не принуждается в силу закона к его заключению. Свобода договора страхования является одним из характерных признаков коммерческого страхования. Стороны, руководствуясь общими требованиями гражданского права о договоре страхования, устанавливают свои права и обязанности, порядок защиты этих прав и разрешения споров.

    Для коммерческого страхования характерно установление размера страховых взносов в зависимости от предмета договора страхования, застрахованного имущественного интереса, страхового риска, условий, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты, а также порядка определения и размера страховой выплаты. При этом договоры одного вида страхования, заключенные с различными страхователями, могут содержать различный объем обязательств сторон и условий страхования, в том числе и размер страхового тарифа. Например, при проведении страхования автотранспортных средств условия договора страхования могут существенно различаться по объему страхового покрытия (на случай угона, на случай повреждения автотранспортного средства), застрахованному имущественному интересу (марка автотранспортного средства, его стоимость, срок эксплуатации, аварийность и т. д.), условиям страховой выплаты (по принципу «первого риска» или пропорциональной ответственности страховщика в компенсации фактического ущерба) и т. д.

    Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора страхования, так же как страховщик вправе отказаться

    от принятия на себя рисков страхователя. Однако в известных случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. При этом вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность заключить договор страхования, а у страховщика - принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

    Такое понимание обязательного страхования сформировалось в Российской Федерации после вступления в силу с 1 января 1993 года закона «О страховании». В еще большей мере законодательные основы обязательности в страховании определены ст. 927, 935-937 и 969 Гражданского кодекса РФ, действующими с 1 марта 1996 года. До появления указанных законов в законодательстве Российской Федерации отсутствовали общие нормы, связанные с проведением обязательных видов страхования. В каждом конкретном случае их появление было связано с принятием специального законодательного акта, устанавливающего главным образом обязанность страхователя по заключению договора страхования, условия проведения страхования. Страховщиком в них всегда выступали органы государственного страхования (Госстрах). Однако и сегодня такие виды обязательного страхования продолжают действовать, зачастую вызывая противоречивые оценки законности подобной обязательности в страховании, что связано с изменением общих основ гражданского и страхового законодательства. К таким видам обязательного страхования относятся государственное обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы и некоторые другие.

    Именно сложившийся в определенной экономической ситуации порядок проведения

    обязательного страхования и породил до сих пор бытующую точку зрения, что обязательное страхование возникает в силу закона, а не договора. Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, устанавливать законодательные требования к страховщику, определяющие его правоспособность на проведение конкретного вида обязательного страхования и т. п. Однако нельзя забывать, что даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Невозможно предположить наличие страхового правоотношения между страховщиком и всей совокупностью потенциальных страхователей без заключения договора страхования. Это и понятно, так как страховой риск и объект страхования всегда конкретны, даже в тех случаях, когда общие условия обязательного страхования установлены федеральным законом.

    На необходимость заключения договора страхования при установлении законом обязанности страхователя застраховать те или иные имущественные интересы указывают и современные нормы Гражданского кодекса (ч. 2 ст. 927), при этом такие договоры в зависимости от отрасли страхования заключаются в соответствии с общими нормами, регулирующими страховые правоотношения.

    Международное право и право зарубежных стран связывает необходимость обязательного заключения договоров страхования с возможными случаями причинения ущерба интересам третьих лиц. Исключение составляют лишь требования, предъявляемые к международным перевозкам грузов и обязывающие застраховать интересы, связанные с перевозимым грузом. Эти особенности грузоотправителя или грузополучателя (в зависимости от условий договора купли-продажи или поставки) и перевозчика предусмотрены и в российском Кодексе торгового мореплавания в части грузов, перевозимых морскими судами. В такой же мере участие России в между-

    народных соглашениях обязывает российских авиационных и автомобильных перевозчиков к заключению договоров страхования своей ответственности при совершении международных перевозок. При этом никакими национальными источниками права такие обязанности не установлены.

    Наиболее распространенными в мировой практике являются виды обязательного страхования, связанные с деятельностью источников повышенной опасности. Такими источниками могут быть как граждане, так и юридические лица. Пожалуй, самым массовым является обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. И сегодня этот вид обязательного страхования уже получил свое развитие в России. Здесь также можно указать на обязательность страхования банковских вкладов и т. д. В каждой из стран перечень видов обязательного страхования различен (в Португалии, например, более двадцати).

    Такое требование к источнику повышенной опасности понятно. Если кому-либо причинен ущерб, он должен быть компенсирован независимо от того, достаточно ли средств у причинителя вреда. Заключение договора страхования в таких случаях гарантирует защиту интересов потерпевших и выплату им сумм в размере причиненного страхователем ущерба или в размере, установленном законодательством страны и международными соглашениями.

    Эту же цель - защиту интересов потерпевших - преследуют и нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Установлены следующие случаи возможности введения обязательного страхования (ч. 1 ст. 935 ГК РФ): если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации (любого юридического лица), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (обязательное страхование ответственности), а также если такое страхование предполагает обязанность заключения договора в пользу третьего лица (иного, чем страхователь) о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда ука-

    занным имущественным интересам (обязательное личное страхование и обязательное имущественное страхование в пользу третьих лиц).

    В тех случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

    При этом законом не может быть установлена обязанность страхователя обеспечить свои интересы путем заключения договоров страхования жизни или здоровья (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

    Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, установленные Федеральным законом об обязательном страховании, обязаны заключить договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях.

    При этом необходимо различать обязанность к заключению договора страхования, установленную законом, и обязанность страхования, являющуюся одним из условий заключения другой сделки. Например, арендодатель может предусмотреть одним из условий договора аренды обязанность заключения арендатором договора о страховании предмета аренды на случай его гибели или повреждения. В смысле требований страхового законодательства такое условие не считается обязательным страхованием.

    Подобное разграничение между причинами, обязывающими страхователя к заключению договора страхования, необходимо иметь в виду при толковании последствий в случае нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ). Таких особенностей немного, и они связаны с защитой прав лица, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования. Права выгодоприобретателя в случаях установления законом обязанности о заключении договора страхования в его пользу защищают-

    ся в судебном порядке (выгодоприобретатель может предъявить иск нарушителю закона и потребовать заключения договора по решению суда) и экономическими методами: страхователь остается ответственным перед потерпевшим за сумму ущерба, не компенсированного страховщиком в силу ненадлежащего заключения договора страхования. Кроме того, с лица обязанного, но не заключившего договор страхования, в бюджет взыскивается штраф в размере подлежащего уплате страхового взноса и начисленных процентов.

    Как правило, контроль за соблюдением такой всеобщей обязанности к заключению договора обязательного страхования осуществляет уполномоченный государственный орган или общественная организация. Например, при проведении обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев такой контроль обеспечивается службами, аналогичными государственной автомобильной инспекции.

    Изменения в законодательной основе проведения обязательного страхования после вступления в силу главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ требуют приведения в соответствие с новыми нормами ранее принятых законодательных решений и устранения противоречий между ними. Следует отметить, что число законодательных и нормативных актов, в которых упоминается об обязанности к заключению договора страхования, было принято около пятидесяти. При этом такие нормы установлены как в законах Российской Федерации, так и в указах Президента и постановлениях Правительства Российской Федерации. Однако ни один из таких актов не влечет за собой обязанности указанных в нем лиц действительно заключать договор обязательного страхования под угрозой применения к нему упомянутых выше санкций. В силу ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» Федеральным законом

    о виде обязательного страхования должны быть установлены условия и порядок его проведения. В отсутствие таких регулирующих критериев по существенным условиям договора страхования, порядку его заключения, действия и исполнения и т. п. проведение обязательного страхования невозможно.

    Необходимо обратить внимание и на то, что обязанность к заключению договора страхования может возникнуть только в силу закона. Все остальные правовые акты такой законодательной силы не имеют. Поэтому обязательное страхование не может быть введено постановлением главы администрации какого бы то ни было территориального образования, решением комитетов по управлению государственным имуществом, органами федеральной исполнительной власти, в том числе Правительством Российской Федерации. Именно в силу необходимости восполнить правовой пробел в проведении ряда видов обязательного страхования в настоящее время готовятся соответствующие законопроекты, в частности, законы об обязательном страхо-

    вании гражданской ответственности нотариусов, страховании военнослужащих, судей, государственных служащих и т. п.

    ПРИМЕЧАНИЯ

    1 Гражданский кодекс РФ. Ч. 2. М. Юрайт-Издат, 2006.

    2 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. федеральных законов от 31.12 1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11 1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03 2002 г. № 31-Ф3, от 25.04 2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12 2003 г. № 169-ФЗ, от 10.12 2003 г. № 172-ФЗ, от 20.07 2004 г. № 67-ФЗ, от 07.03 2005 г. № 12-ФЗ, от 18.07 2005 г. № 90-ФЗ, от 21.07 2005 г. № 104-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06 2004 г. № 57-ФЗ).

     



  • На главную