Меню

Реклама

  • Страхование товаров и коммерческих рисков

     

    Страхование товаров и коммерческих рисков осуществляется по правилам иму-щественного страхования. При этом страхователем являются покупатели, продавцы (ст. 490 ГК РФ), иные субъекты торгового оборота.

    В качестве страховщиков выступают юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Тре-бования, которым должны отвечать страховые организации, порядок

    лицензирования их деятельности определяются законами о страховании. В соот-ветствии со ст. 6 Закона "Об организации страхового дела" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществле-ния страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление.

    Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них опла-ченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

    По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмот-ренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страховате-лю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), при-чиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возме-щение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

    В зависимости от имущественного интереса выделяют следующие виды имуще-ственного страхования: 1) страхование риска утраты (гибели), недостачи или поврежде-ния определенного имущества; 2) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – рис-ка гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по незави-сящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов). Перечень имущественных интересов не является исчерпывающим.

    Страхование риска наступления ответственности по договору возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Без прямого указания в законе стороны не вправе заключать такого рода договоры. Непосредственно в ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено для ломбардов, страхующих за свой счет в

    пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог имущество (п. 4 ст. 919); для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840); дня лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343); для плательщика ренты по договору, предусматривающему передачу под выплату ренты движимого имущества, в пользу по-лучателя ренты (ст. 587). В соответствии со ст. 134 ВК РФ обязательному страхованию подлежит ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на застрахованную сумму, размер ко-торой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда на момент вы-дачи грузовой накладной за каждый килограмм груза.

    Поскольку применительно к торговым договорам страхование риска ответствен-ности за нарушение договора действующим законодательством не предусмотрено, далее речь пойдет только о страховании риска недоговорной (деликтной) ответственности.

    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Договор страхования может быть за-ключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страховате-лю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетель-ства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых за-ключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования соот-ветствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

    К существенным условиям договора имущественного страхования относятся: 1) объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес); 2) страховой случай (характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование); 3) размер страховой суммы, 4) срок действия договора.

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст догово-ра (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывает-ся на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с догово-ром или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исклю-чении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая общие правила страхования, специальные условия для данного договора, согла-сованные со страхователем. В страховых сертификатах и квитанциях содержатся только существенные условия договора, а в остальном они отсылают к общим правилам страхо-вания.

    При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса в сохранности застрахованного имущества договор недействителен полностью или в той части, в которой сумма страхования превышает страховую стоимость, т. е. страховой ин-терес. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь не-сколько лиц, и каждое из них может быть страхователем и (или) выгодопри-обретателем в пределах своего страхового интереса.

    Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть за-ключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя. При осуществлении страхователем или выгодолриобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

    При рассмотрении отдельных видов имущественного страхования следует обра-тить внимание на следующее-

    Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества мо-жет осуществляться как непосредственно по инициативе субъекта коммерческой дея-тельности, так и являться обязанностью, принятой на себя одной из сторон (например, продавца или покупателя, комитента или комиссионера) при заключении договора (ст. 490, 998 ГК РФ).

    К этому виду имущественного страхования относятся страхование грузов; стра-хование имущества в холодильниках от повреждения, гибели, порчи, наступивших вследствие внезапного или непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в договоре холодильных установок; огневое страхование или страхова-ние на случай пожара и др.

    При Заключении договора страховщик вправе в целях установления действитель-ной стоимости страхуемого имущества провести его осмотр, а при необходимости назна-чить экспертизу. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавший-ся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение от-носительно этой стоимости.

    Договор страхования грузов заключается грузоотправителями и грузополучате-лями. В этих случаях объектом страхования является возмещение убытков от случайно-стей и опасностей перевозки. Груз считается застрахованным в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок), пока он не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в стра-ховом свидетельстве. При заключении такого рода договоров страховщик, чтобы оце-нить степень риска, которому подвергаются грузы, внимательно изучает требования к грузу в пункте назначения (т. е. условия приема груза получателем по договору), а также в зависимости от вида груза

    основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как насыпные, промышленная техника и оборудование, продукты питания, фрукты.

    Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора – гене-рального полиса.

    В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, под-падающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные та-ким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен, немед-ленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала,

    По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При несоответ

    ствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

    Если в период действия договора произошел переход прав на имущество от выго-доприобретателя к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по дого-вору страхования. При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обя-зан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Указанное правило не примени-. ется, если переход прав произошел в результате принудительного изъятия имущества (по основаниям п. 2 ст. 235 ГК РФ) или отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

    Особенности страхования риска наступления недоговорной ответственности про-являются в следующем. Во-первых, в отличие от страхования риска ответственности по договору страхование риска наступления недоговорной ответственности может быть произведено как по прямому указанию закона (обязательное страхование), так и в добро-вольном порядке (добровольное страхование).

    Обязательное страхование ответственности имеет место прежде всего при страхо-вании ответственности владельцев источника повышенной опасности. Основания заклю-чения таких договоров предусмотрены в транспортном законодательстве. Так, в соответ-ствии с ВК РФ владелец воздушного судна обязан страховать ответственность; 1) перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, уста-новленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каж-дый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна (ст. 131); 2) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причи-ненный багажу и находящимся при пассажире вещам

    (ст. 133).

    Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено в законе от 24 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности". Так, в соответствии со ст. 28 юридиче-ские лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории Россий-ской Федерации, обязаны страховать

    гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Условия и порядок противопожарного страхования должны устанавли-ваться федеральным законом, который до настоящего времени не принят.

    Во-вторых, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, может быть застрахован риск ответственно-сти самого страхователя или лица, на которое такая ответственность может быть возло-жена. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, ес-ли иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

    В-третьих, выгодоприобретателем по договору страхования риска причинения вреда всегда будет потерпевший (лицо, которому причинен вред) независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в договоре.

    В-четвертых, в договоре страхования риска ответственности отсутствует макси-мальный размер страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового ин-тереса не представляется возможным. Поэтому в названных договорах страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может быть ограничена.

    При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стои-мость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества – его дейст-вительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, кото-рые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Ес-ли страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предприниматель-ского риска, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

    В-пятых, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователь возмещает разницу между стра-ховым воз

    мещением и фактическим размером ущерба (ст. 1Л72 ГК РФ).

    К данному виду имущественного страхования относится страхование ответствен-ности за качество продукции – страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции, произведенной (реализо-ванной) с недостатками, а также ненадлежащее исполнение товаропроизводителем (про-давцом) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных действующим за-конодательством.

    Говоря о предпринимательском риске, следует иметь в виду, что может быть за-страхован только риск самого страхователя и только в его пользу. Даже если предприни-матель заключит договор в пользу выгодоприобретателя, договор будет считаться за-ключенным в пользу самого страхователя. В специальное литературе наряду с термином "предпринимательский риск" как равнозначные ему понятия используются термины "финансовый риск", "коммерческие риски".

    При страховании коммерческих рисков можно выделить, во-первых, риски от по-тери прибыли вследствие вынужденного перерыва, простоя в производстве. Существен-ной особенностью страхования от простоя является размер ущерба, который во многом зависит от срока перерыва в производстве, поэтому при заключении договора особенно важно определить продолжительность ответственности страховщика. Чаще всего, этот период ограничивается одним годом. Во-вторых, риски, связанные с неисполнением обя-зательств контрагентами страхователя. Так, страхователь-поставщик, направляя покупа-телю товар с условием последующей оплаты, может заключить договор страхования коммерческого риска, по условиям которого в случае неисполнения покупателем-контрагентом страхователя своей обязанности по договору поставки страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы.

    Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе и с различ-.ными страховщиками - Это означает, что страхователь вправе одновременно за-страховать имущество и предпринимательский риск, связанный с этим имуществом (так называемое

    пакетное страхование), либо один и тот же объект (имущество или предпринима-тельский риск) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. На-пример, уничтожение товара во время перевозки влечет убытки не только от утраты имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить от реализа-ции этого товара.

    В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, выго-доприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

    Имущественный интерес может быть застрахован по одному договору страхова-ния совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом, если в таком до-говоре не определены конкретно права и обязанности каждого из страховщиков, они со-лидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения.

    Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора. Так, при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику из-вестные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероят-ности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны страховщику. При этом сущест-венными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные стра-ховщиком в стандартной форме, договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора будет установлено, что страхова-тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

    По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты стра-ховой премии или первого взноса, если в договоре не предусмотрено иное.

    В период действия договора могут появиться обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск - В одних случаях это обстоятельства, полностью исклю-чающие возникновение страхового риска. Таковыми являются гибель застра

    хованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, за-страховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, свя-занной с этой деятельностью. Например, банкротство или ликвидация юридического ли-ца. При досрочном расторжении договора по указанным причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого дейст-вовало страхование.

    Если указанные обстоятельства не наступили, страхова-, тель вправе отказаться от договора в любое время. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

    При наступлении страхового случая на страхователе лежат обязанности, во-первых, незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому из-вестно о заключении договора страхования в его пользу и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. На основании этой информации страховщик может принять соответствующие меры по уменьшению убытка (организовать розыск пропав-шего товара, оказать содействие в продаже поврежденного товара на более выгодных ус-ловиях), а также своевременно организовать осмотр товара, с целью избежать оплаты со-путствующих убытков, не относящихся к страховому случаю.

    Во-вторых, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен сле-довать указаниям страховщика, если они ему сообщены. При этом страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.

    Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер страховщик возмещает страхователю понесенные расходы, но при условии, что эти расходы были необходимыми или были произведены для выполнения указаний страховщика.

    Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы умень-шить возможные убытки.

    Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или стра-ховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодо-приобрета-теяя или застрахованного лица.

    К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах вы-плаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Указанное правило действует, если договором имущественного страхования не преду-смотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

    Для реализации этого права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходи-мые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответ-ственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выго-доприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

    Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, мо-жет быть предъявлен в течение двух лет.

    Нормативные акты \. Гражданский кодекс РФ. Гл. 48.

    2. Кодекс торгового мореплавания Союза ССР. Утв. Указом Президиума Верхов-ного Совета СССР от 17 сентября 1968 г. // Кодекс торгового мореплавания Союза ССР. М. 1996.

    3. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" (ст. 28) // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 1995. № 35. Ст. 3503; 1996. № 17. Ст. 1911; 1998. № 4. Ст. 430.

    4. Воздушный кодекс РФ//СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.

    5. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г-(с изм.) // СЗРФ. 1998. № 1. Ст. 4.

    6. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" // СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 5.

    Литература

    1. Александрова Т. Г. Мещерякова О-В. Коммерческое страхование.

    М. 1996.

    2. Валдайцев С. В. Риски в экономике и методы их страхования. СПб. 1992.

    5. Серебровский В. И. Страхование (по изданию 1927 г.). М. 1997.

     



  • На главную