Меню

Реклама

  • Страхование

     

    По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. При этом основанием возникновения страхового обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон – участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. При этом законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования неисполнение которых для страхователя влечет имущественную ответственность как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством (ст. 937 ГК). Законом предусмотрено, что обязательное страхование также осуществляется на основании договора. Исключением из общего правила является разновидность обязательного страхования: государственное обязательное страхование. Государственное обязательное страхование осуществляется за счет средств бюджета. При этом объектом страховой охраны является жизнь, здоровье и имущество определенных законом категорий государственных служащих. Страховое обязательство в этом случае может быть внедоговорным. Отметим, что внедоговорное страхование может осуществляться только в случаях, когда законом или в установленном законом порядке заранее определен страховщик, поэтому ч. 2 ст. 969 ГК устанавливает, что страховщики указываются в законах либо иных правовых актах, регулирующих государственное обязательное страхование. При этом страховщиками могут быть только государственные страховые или иные государственные организации.

    Но поскольку участники предпринимательской деятельности не могут выступать в этом случае ни как страхователи, ни как выгодоприобретатели, подробно на данном виде страхования не будем останавливаться.

    Страхование может быть организовано двумя различными способами, что в дальнейшем предопределяет и различие форм правового регулирования отношений, возникающих между участниками страхования.

    Первым из этих способов является создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов). Поскольку целью их создания является оказание взаимопомощи членами данных организаций, а не извлечение прибыли, то анализ правовых форм их деятельности остается за рамками данной работы. Наше внимание будет сосредоточено на исследовании второго способа организации страхования – посредством специализированных страховых коммерче-

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 372

    ских организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

    Юридической формой, опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, в этом случае является страховой договор, который следует отнести к торговым сделкам[1]. Следует отметить, что в целом ряде случаев, например, страхование детей родителями, жилых домов собственниками, использующими их для проживания и т. д. составляет предмет предпринимательской деятельности только для страховщика, но не для страхователя. Однако довольно значительная группа различного вида страховых договоров непосредственно связана с обеспечением нормального процесса хозяйственной деятельности страхователей (договоры страхования грузов, транспортных средств, строительно-монтажных работ, предпринимательских рисков и т. д.). Такие страховые договоры являются предпринимательскими не только для страховщика, но и для страхователя.

    Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая:

    1) при имущественном страховании – возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре суммы (страховой суммы),

    2) при личном страховании – уплатить страховую сумму частично или полностью.

    Статья 940 ГК, п. 2 предусматривает заключение договора страхования в письменной форме. Закон предусматривает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение из этого правила составляет лишь обязательное государственное страхование (ст. рахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих за счет бюджета). При этом возникновение страхового обязательства в последнем случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным (п. 2 ст. 969 ГК).

    Обычно в практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Эти документы обычно состоят из заявления (объявления) страхователя, составленного по форме, утвержденной страховщиком, в котором страхователь сообщает:

    1) о своем желании заключить договор страхования, 2) что именно он страхует и в какой сумме, 3) что он ознакомлен с правилами или условиями страхования, 4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 373

    ответственности. Кроме того, если сведения, сообщенные страховщику, являются заведомо ложными либо неполными, а также если страхователь имел сведения, которые могли повлиять на определение объема страховой ответственности страховщиком, и не сообщил их, то это дает возможность страховщику требовать признание договора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме. В противном случае, так как форму заявления (объявления) страхователя устанавливает страховщик, то страхователь будет иметь право требовать толкования условий договора, имеющих неоднозначный смысл, в свою пользу. Кроме того, если договор страхования будет заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик лишается возможности впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ст. 944 ГК).

    Для некоторых видов страхования, в которых страховой случай является сложным (представляет собой совокупность большого числа различных страховых случаев – например, страхование строительно-монтажных рисков, медицинское страхование), а также если размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления (объявления) страхователя страховщик предлагает страхователю программу страхования. В ней он устанавливает тот объем своей страховой ответственности, который может взять на себя по данному договору страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии с установленным объемом страховой ответственности.

    В случае заключения предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховую квитанцию. Данными документами подтверждается факт заключения договора страхования. Выдаваемый документ должен содержать:

    1) наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации, 2) объект страхования, 3) размер страховой суммы, являющийся верхним пределом страховой ответственности, 4) определение страхового случая, 5) размеры страховых взносов, а также сроки и порядок их уплаты, 6) начало и конец действия страхования, 7) иные условия по соглашению сторон. Хотя обычно заявление страхователя совершается в письменной форме, с согласия страховщика возможен такой порядок заключения договора, при котором требуемые сведения сообщаются устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат,

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 374

    квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения заключения договора страхования.

    Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Он вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора либо действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, по общему правилу, договор страхования является реальным договором.

    В ряде случаев, например, в медицинском страховании в Российской федерации, договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого «договор медицинского страхования». Типовые формы этого документа утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 23.01.92 № 41.[2] Таким же образом, т. е. путем подписания единого документа, заключаются и договоры перестрахования.

    Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь.

    Ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

    Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

    Таким образом, к страховщикам предъявляется целый ряд требований. Эти требования обусловливают особенности правового положения страховых организаций. Рассмотрим эти особенности.

    Страховые организации, как правило, являются коммерческими организациями, поэтому вопросы возникновения, реорганизации и ликвидации их деятельности в первую очередь регулируются ГК, иными законами, регулирующими особенности юридических лиц, имеющих ту или иную организационно-правовую форму, в частности Законом РФ «Об акционерных обществах», Законом РФ «О страховании» и достаточно обширным по объему кругом подзаконных нормативных актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Коммерческие организации в соответствии с п. 2 ст. 49 ГК обладают общей правоспобностью, ограничение которой может быть установлено законом. Такое ограничение для страховых организаций введено абзацем 2 ч. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 375

    (в дальнейшем – Закон «О страховании»)[3]. Ограничение правоспособности страховщика состоит в том, что предметом непосредственной деятельности страховой организации не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В настоящее время законодатель прямо не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. Однако речь может идти только об организации, являющейся юридическим лицом.

    Следует отметить, что в мировой практике подавляющее большинство коммерческих страховых организаций существует в форме акционерных обществ либо государственных организаций, хотя не исключено и использование иных организационно-правовых форм. Например, известное английское страховое общество Ллойд представляет собой ассоциацию индивидуальных страховщиков. Основной особенностью всех названных организационно - правовых форм является то, что они позволяют соблюсти необходимое условие функционирования страховой организации – наличие значительных собственных средств, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых операций. При этом законодатель зачастую указывает размер и (или) способ вычисления минимальных собственных средств, необходимых для проведения страхования.

    Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью – ее лицензирование.

    Отказ от государственной монополии на страховую деятельность и появление большого количества коммерческих страховых организаций вызвали необходимость введения государственного контроля за соблюдением требований страхового законодательства и обеспечения защиты прав и законных интересов субъектов страховых отношений. Для осуществления указанных задач был создан орган государственного страхового надзора Российской Федерации (далее Росстрахнадзор), действующий на основании Положения. Росстрахнадзор России устанавливает основные и особые условия лицензирования страховой деятельности[4].

    Отметим, что ст. 20 Закона «О страховании» переименовала надзорные органы в области страхования из Росстрахнадзора в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. В настоящее же время органом по надзору за страховой деятельностью является Министерство финансов РФ, в составе которого имеется

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 376

    департамент по надзору за страховой деятельностью. Все функции, ранее принадлежавшие Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, осуществляются Министерством финансов РФ.

    Лицензия выдается на основании заявления страховой организации и за ее выдачу взимается сбор. При этом. кроме заявления по установленной форме, необходимо приложение документов, которые можно разделить на две группы:

    1) документы, характеризующие саму страховую организацию, в том числе ее финансовые возможности (устав, копия свидетельства о регистрации, справка о размере оплаченного уставного капитала, и т д.), а также ее руководителей (включая главного бухгалтера и начальника ревизионной службы);

    2) документов, характеризующих экономическую и юридическую обоснованность конкретных видов страхования, предлагаемых к лицензированию (экономическое обоснование страховой деятельности, включающее оценку прибылей и убытков, программу перестраховочной защиты, правила страхования и т. д.).

    В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для страховых организаций с иностранным капиталом установлены ограничения при их создании.

    Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

    Правовое положение страхователя определяется как нормами гл. 48 ГК, так и ст. 5 Закона РФ «О страховании». При этом страхователями в силу п. 1 данной статьи являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения общего понятия правоспособности возможность юридических лиц выступать в качестве страхователей не вызывает особых сложностей, то допуск только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей, представляется, требует пояснения, тем более, что ГК специальных требований к страхователям, гражданам, не предусматривает.

    Дело в том, что обычно сделкоспособность физического лица определяется в зависимости от того, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, во-первых, и к какой категории относится сделка (мелкие бытовые сделки, сделки по распоряжению заработной платой либо иным доходом частично дееспособного лица, а также все остальные сделки). Подобный вывод можно сделать, анализируя ст. 21, 26, 27, 28 ГК. Казалось бы, часть дого-

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 377

    воров страхования, поскольку сумма страховых премий может быть довольно незначительной, может заключаться и малолетними. Однако подобное требование заключения договоров страхования только дееспособными гражданами имеется и в законодательстве других стран, например, в Германии. Подобная позиция законодателя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, а ее причины определяются экономическими особенностями страхования. Постараемся выявить эти особенности.

    Известно, что обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, но существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны:

    соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования: здоровью и жизни. Исполнение подобных обязанностей требует осознания их значимости страхователем, а следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем – необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следственным органам, органам ГАИ) и т. д. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении страховых договоров со сберегательным элементом: договоры на дожитие, а также договоры страхования, связанные с периодическими выплатами (аннуитеты). К их числу относятся договоры страхования пенсий.

    Следует отметить, что в отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться дополнительные требования.

    В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

    В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то по указанным основаниям страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 378

    инвалидами первой группы. Либо круг страхователей определяется в соответствии с видом страхования, например: страхование лиц определенной профессии.

    В связи с вышеуказанным требует уточнения для страхования и новелла, введенная законодателем абзацем 2 п. 1 ст. 927 ГК, о том, что договор личного страхования является публичным договором.

    В соответствии с указанной статьей публичным признается договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна оказывать в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация не вправе:

    во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами;

    во-вторых, цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей;

    в-третьих, отказывать в заключении договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.

    Все указанные требования закона в отношении публичного договора с необходимостью должны выполняться при проведении обязательного страхования, при этом вне зависимости от того, является это страхование имущественным или личным. При этом следует учесть и норму, содержащуюся в п. 2 ст. 927 ГК, которая устанавливает, что для страховщика является необязательным заключение договора обязательного страхования на условиях, предложенных страхователем. Представляется, что в данном случае речь должна идти не об обязательном для сторон заключении договора, а о содержании его, которое может не соответствовать закону, а также правилам, утвержденным страховщиком, и конкретным обстоятельствам – в первую очередь риску, который принимает на себя страховщик.

    При обязательном личном страховании, вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер, так как закон возлагает на страхователя эту обязанность, как правило, связанную с защитой интересов значительных групп и категорий граждан, а следовательно, и с определенной социальной защитой их интересов. При этом в обязательном личном страховании всегда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, ибо закон устанавливает прямой запрет возлагать обязанность страховать свою жизнь и здоровье на гражданина (п. 2 ст. 935 ГК).

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 379

    Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

    В отношении добровольного личного страхования без определенных оговорок вряд ли возможно применение конструкции публичного договора в связи с существом самого страхования как такового. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, как определяются законом требования к публичному договору, а с другой стороны, каким образом определяется содержание договора добровольного личного страхования.

    По договору личного страхования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. При этом страховая премия в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска, связанного с личным страхованием, страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК). Таким образом, плата за личное страхование зависит от состояния здоровья страхуемого и выполнить требование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не представляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаях страховой риск будет учитываться по другим критериям. Например, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие, влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качеству товара.

    Представляется, что с принятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах (как правило, первой и второй групп), а также лицах, больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо достигших определенного возраста (например, 75 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей. Однако на современном этапе развития статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заклю-

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 380

    чения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой суммы, при этом страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременно всей суммы.

    [1] Шершеневич Г Ф. Курс торгового права. Т. 2. Изд. 4-е. СПб. 1908. С. 359-360.

    [2] Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию // Финансы. 1992. № 10. С. 78-85.

    [3] Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию // Финансы. 1992. № 3. С. 78.

    [4] Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации Приказ Руководителя Государственного страхового надзора Российской Федерации от 12.10.92 г. № 02-02/4 // Экономика и жизнь. 1992. № 43, № 45.

    Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который непосредственно связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

    Столь широко это понятие, т. е. и по отношению к личному, и к имущественному страхованию, в ряде случаев используется в страховой литературе (например В. К. Райхером).

    Вновь принятый Гражданский кодекс в гл. 48 «Страхование» использует этот термин в первую очередь при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 934, п. 3 ст. 963 ГК). Однако следует отметить, что законодатель пользуется этим термином и в отношении договоров страхования риска ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 955 ГК).

    В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

    Законодатель презюмирует (предполагает), что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

    Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого застрахованного либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица.

    Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае, если он назван, поименован в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования застрахованы работодателем работники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия.

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 381

    В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору другим, письменно уведомив об этом страховщика.

    Если рассматривать термин «застрахованное лицо» в широком смысле, как лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами выгодоприобретателя.

    Весьма часто в страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора – страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь).

    В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п.2 ст. 930 ГК). Например, в морском страховании зачастую используется формула: страхование производится в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

    Указав на основные моменты правового положения выгодоприобретателя, остановимся подробнее на тех новациях, которые введены законодателем при принятии нового ГК.

    1. Заключение сторонами договора страхования в пользу третьего лица.

    Хотя общие правила о возможности заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодателем как для имущественного страхования (ст. 929 ГК), так и для личного страхования (ст. 934 ГК), вводится целый ряд ограничений, устанавливающих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.

    Для договора имущественного страхования: 1) наличие имущественного интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. убытка, возникшего при страховом случае в застрахованном иму-

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 382

    ществе либо убытка в связи с иными имущественными интересами (ст. 929 ГК).

    При этом правовым последствием заключения договора страхования имущества при отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества является недействительность договора (п. 2 ст. 930 ГК).

    Договоры страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться только в пользу выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК). Таким образом, законодатель не только предусматривает в данном случае использование в обязательном порядке конструкции договора в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в договорах страхования ответственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодоприобретателя путем указания на то, что это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого может быть причинен вред действиями страхователя либо иного лица, на которого такая ответственности может быть возложена (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором).

    Договоры страхования ответственности по договору (ст.932ГК) также могут быть только договорами в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодоприобретатедя указанием на то, что право указанного выгодоприобретателя возникает вне зависимости от того, что договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

    В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.

    В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. К сожалению, следует отметить, что нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании конструкции договора в пользу третьего лица, значительно уступают в детализации нормирования отношений сторон в страховом имущественном обязательстве.

    Все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, в первую очередь следует разделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике имеет место совмещение этих договоров (в частности, страхование от несчастного случая, который может повредить здоровье застрахованного либо привести к смерти), такое

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 383

    разграничение должно иметь место Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. (В том случае, когда застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, на случай смерти застрахованного также должен быть назначен выгодоприобретатель, т е в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей). И законодатель это отмечает, указывая в п. 2 ст. 934 ГК, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует и в случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают.

    В то же время, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того, чтобы был назначен выгодоприобретатель иной, чем застрахованное лицо либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

    С развитием рыночных отношений понятно стремление законодателя предоставить участникам возможность более широкого использования прав. В частности, в странах Западной Европы достаточно часто используют залог страховых полисов страхования жизни (на дожитие) для предоставления потребительского кредита (например, для покупки жилых домов). Однако в этом случае речь идет именно о страховании жизни, сочетающем в себе элементы не только страхования, но и сбережения. Почему может быть в принципе заключен договор не в пользу застрахованного при других видах личного страхования, остается загадкой. Ведь законодатель достаточно четко проводит принцип нет страхования без страхового интереса для имущественного страхования. Почему нет последовательности в этом случае для личного страхования, там, где есть и страховой риск, и страховой интерес (при причинении вреда здоровью), остается неясным.

    Индивидуализация выгодоприобретателя. Как правило, индивидуализация выгодоприобретателя имеет место путем прямого указания наименования юридического лица либо имени гражданина. Однако в ряде случаев и закон это использует – индивидуализация выгодоприобретателя происходит путем указания на условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, по этому пути идет законодатель, указывая, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

    Однако требует пояснения норма, введенная п. 3 ст. 930 ГК, о том, что договор может быть заключен и без указания имени или

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 384

    наименования выгодоприобретателя. Ведь практически и в этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать выгодоприобретателя при страховом случае за счет кого следует – т е то лицо, которое в данный момент имеет страховой интерес в сохранности данного имущества. Таким образом, указание на то, что в таком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения держателем, предъявителем страхового полиса. Он должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса, именно он то лицо, за счет кого следует. Ибо правило п. 1 ст. 930 ГК о том, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в застрахованном имуществе, носит общий характер.

    Это же правило должно быть использовано и при замене выгодоприобретателя, названного в договоре другим лицом. Ибо хотя норма, устанавливающая право страхователя на замену выгодоприобретателя носит общий характер (ст. 956 ГК), в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса А так как объект страхования (имущественный интерес) является существенным условием договора страхования, то и замена выгодоприобретателя без согласования со страховщиком может иметь место только при переходе имущественного интереса от одного лица к другому. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества, в таком случае страхователь вправе заменить выгодоприобретателя. Более того, такая замена носит обязательный для сторон страхового договора характер в силу прямого указания закона. ст. 960 ГК устанавливает правило, по которому с переходом прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор (в том числе и выгодоприобретателя), к другому лицу, к нему же переходят права и обязанности по договору страхования.

    Подобные ограничения для замены выгодоприобретателя не установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Однако, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя.

    Следует отметить и еще одну новеллу, введенную законодателем (п. 1 ст. 956 ГК), совершенно справедливо устанавливающую возмож-

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 385

    ность замены выгодоприобретателя в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица, при несовпадении страхователя и застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

    В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

    Ст. 8 Закона «О страховании» предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховщика. В отличие от них страховые брокеры действуют по поручению как страховщика, так и страхователя, и от своего имени.

    Указываемая в договоре страхования страховая сумма является верхним пределом страховой ответственности страховщика. Необходимость в определении различного порядка выплат в имущественном и личном страховании связана со следующими обстоятельствами.

    При имущественном страховании суммы, выплачиваемые из страхового фонда, должны быть компенсацией убытков (прямых и, если это установлено в договоре страхования, неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью застрахованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость.

    Эта система компенсации носит название системы пропорциональной ответственности. Она наиболее распространена, хотя есть и другие системы компенсации: первого риска, предельной ответственности и т. д. Отметим, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона «О страховании» в имущественном страховании для определения размеров выплат при наступлении страхового случая применяется система пропорциональной ответственности, если условиями договора страхования на предусмотрено иное.

    Более того, если имущество застраховано у нескольких страхователей, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю из их страховых фондов не должна превышать размера понесенных убытков. В ином случае у страхователя или выгодоприобретателя может появиться интерес в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования.

    Таким образом, использование в имущественном страховании для подобных выплат термина «страховое возмещение», неслучайно. Если страховой случай (например, землетрясение) наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 386

    выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

    В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества. Включение же в страховую сумму неполученной прибыли, которую страхователь или выгодоприобретатель должен был извлечь из застрахованного имущества, связано с дополнительными, и часто значительными, страховыми взносами. При этом достаточно сложным является как установление достоверных размеров предполагаемой прибыли, так и размеров понесенных в результате наступления страхового случая убытков.

    В личном страховании сложность оценки предполагаемого ущерба и понесенных при наступлении страхового случая убытков присуща самой природе данного вида страхования. Например, на момент наступления страхового случая – утраты трудоспособности страхователем, убытки, которые у него могут возникнуть из-за этого в дальнейшем, достоверно определить невозможно. Кроме того, невозможно оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других благ личности. Единственное, что можно о них сказать – это то, что их стоимость, в соответствии с системой ценностей современного общества, не может быть ограничена никакой суммой.

    Вследствие указанной неопределенности и неограниченности стоимости данных благ, нельзя использовать пропорциональную систему определения выплат из страхового фонда, обычно применяемую в имущественном страховании при несовпадении страховой суммы и возникших убытков. Отсюда следует, что абсолютная величина ущерба уже не играет в личном страховании такой роли, как в страховании имущественном. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

    1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы – страховой суммы и выплачиваются независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю,

    2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

    Независимость в личном страховании выплат из страхового фонда от абсолютной величины возникшего в результате наступления страхового случая ущерба позволяет, при определенных условиях, использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Это виды личного страхования со сберегательным

    Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. – СПб. С.-Петербургский университет, 1997. С. 387

    элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т. д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

    Этим объясняется то, что для выплат из страхового фонда в личном страховании термин «страховое возмещение» не используется. Для подобных выплат в практике страхования и в ранее действовавшем законодательстве использовался термин «страховая сумма». Употребление его в данном случае нельзя признать удачным, ибо этот термин имеет также и другой смысл – это сумма, в пределах которой производится выплата средств из страхового фонда. Поэтому более подходящим является употребленный в Законе «О страховании» термин «страховое обеспечение», а также общий для личного и имущественного страхования – «страховая выплата».

     



  • На главную