Меню

Реклама

  • История развития страхования в мировом аспекте и России

     

    Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

    I Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были доброволь­ные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошед­шие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал осталь­ным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхова­ния — страховая защита не должна служить обогащению.

    Задолго до нашей эры были попытки установления нормати­вов распределения риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) законы, отразив­шие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, ко­торые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т. п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимо­помощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

    Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древ­нем Риме. Оно применялось различными организациями (корпо­рациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддерж­ка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного по­гребения умершего и т. д.).

    II Средневековое страхование, которое можно обозначить как гильдийскоцеховой этап становления страхового дела, характерно более тесными, универсальными взаимоотношениями членов объе­динений. Гильдии возникли в Западной Европе в период раннего феодализма (X—XII вв.). Наи­более распространенным видом гильдии был союз купцов, сохра­нявших, однако, каждый коммерческую самостоятельность. Куп­цы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения цено­вой политики. Средневековые цеха также являлись не только экономически­ми союзами, но и религиозными и социальными. Цех помогал чле­нам в несчастных случаях, заботился о них в случаях болезни или неспособности к труду вследствие старости.

    Для развития страхования в новейшем смысле слова имеет су­щественное значение тот период, когда страховые операции полу­чили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для полу­чения прибыли. Этот процесс прежде всего совершился в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда геге­мония в торговле по берегам Средиземного моря.

    Италия явилась колыбелью и другого института, интересно­го для нас тем, что в нем зародилось и развилось понятие капита­лизации процента, составляющее фундамент новейшего страхо­вания.

    Дальнейшим шагом по пути осуществления идей капитализа­ции явились государственные займы, известные под именем тонтин. Сущность тонтинного займа заключалась в том, что извест­ное лицо передавало государству, городской общине капитальную сумму и получало право на пожизненную ренту.

    Развитие обмена, сопутствующее капиталистическому хозяй­ству, вызвало и усиливало с своей стороны потребность в страхова­нии. Широкая циркуляция благ по разнообразным путям сообще­ния была бы немыслима без транспортного и морского страхова­ния. Могущественное развитие кредита также оказало свою долю влияния в истории развития страхования.

    В новое время появляются отдельные предприятия, зани­мающиеся страхованием как своим промыслом. Доминирующее положение заняла акционерная форма предприятий.

    III Со второй половины XIX в. можно начать третий период в об­щей истории страхования. Он характеризуется тем, что государство выступает на арену страховой деятельности, сна­чала в виде одного из конкурентов частных страховщиков. Видя громадное экономическое и социальное значение страхования, новейшее государство хочет использовать выгоды страхования в своих интересах. Для него особенно важным является накопление капиталов, поступающих на сравнительно продолжительное вре­мя в распоряжение страховщика. Страховые капиталы создали но­вый источник для помещения государственных фондов, столь важ­ный при современном колоссальном развитии государственного кредита. Особенностью рассматриваемого периода в капиталистичес­ких странах составляло синдицирование страховых обществ. Оно выражалось в слиянии нескольких мелких обществ в одно крупное или же в соглашениях (т. н. конвенции) о тарифах премий и по дру­гим вопросам страховых операций.

    ^ Развитие страхования в России

    Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением кре­постничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались в части страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за гра­ницу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых разме­ров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попытались организовать государственную систему страхования от пожаров. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять стра­ховой капитал по мелким компаниям.

    В первой половине XIX в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество «Жизнь», которое начинает за­ниматься личным страхованием. Покой на российском страховом рынке был нарушен после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земель­ных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался пери­од бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образовывались новые страховые компании в фор­ме акционерных обществ, открывались представительства запад­ноевропейских страховых компаний в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах. К1913 г. в России работало около 20 стра­ховых обществ, в том числе три иностранных.

    Но не только акционерные страховые общества занимались предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых до­минировали земства и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при Александре II. Этим Положе­нием заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное. «Оклад» — это сумма, в которой страховались кре­стьянские строения, откуда и пошло название данного вида стра­хования, существующее и теперь. Общества взаимного страхования — одна из старейших орга­низационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наи­большее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных рос­сийских городах.

    В результате накануне Первой мировой войны в России сложил­ся развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые практикова­лись в Европе: страхование от огня и других имущественных рис­ков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчаст­ных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового рас­пространения: им было охвачено только 0,25% всего населения. На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жиз­ни, были сильны тенденции монополизации. Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

    Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 гг. была сделана по­пытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г, страхо­вание во всех его видах и формах было объявлено государствен­ной монополией.

    Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления развалившимся хозяйством. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулиро­ванием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. пол­ностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной госу­дарственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадав­ших от стихийных бедствий.

    Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел но­вых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восста­новления общественного производства. Проведение новой эконо­мической политики с марта 1921 г. знаменовало собой восстанов­ление страховой системы.

    Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется ча­стыми и радикальными преобразованиями. Наиболее интенсивный характер эти изменения носят в дово­енный период. Прежде всего речь идет об организационных пере­менах в системе страхования. Обязательное государственно страхование: эта форма страхования в СССР осуществлялась тремя крупны­ми кооперативными организациями: страховой секцией Центро­союза, которая обслуживала потребкооперацию; Всероссийским кооперативным страховым Союзом (Коопстрахсоюзом), который занимался сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строи­тельной и другими видами кооперации на всей территории Со­юза, кроме Украины; и наконец, Украинским кооперативным стра­ховым союзом. В 30-х годах кооперативное страхование было лик­видировано и его функции были переданы Госстраху.

    Важной особенностью государственной системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование иму­щества. В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества было отменено для основной части предприятий государственной промышленности. Страховые взносы были включены в налоге обо­рота, Обязательное страхование сохранилось только для предпри­ятий местной промышленности, не имеющих соответствующих финансовых гарантий со стороны органов местной власти.

    Несмотря на сложные экономические и политические условия во второй половине 20-х годов, начинается оживление в области личного страхования. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного воз­раста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индиви­дуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практикуется в этот период коллек­тивное страхование рабочих и служащих на случай смерти и ин­валидности.

    Великая Отечественная война подорвала существующую стра­ховую систему, но отнюдь не разрушила ее. На территориях, осво­божденных от оккупации, создаются самые благоприятные условия для развития страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется коллективное страхование жизни. Кол­лективное страхование прекращено в 1942 г. ввиду своей убыточно­сти, вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него вво­дятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая). Сохраняются прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

    Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В послевоенный период активно развивалось страхование жиз­ни. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедро­му социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы насе­ления, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль доб­ровольного личного страхования была незаменима. В условиях ста­бильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции.

    После денежной реформы 1947 г. объемы страхования жизни неуклонно растут, появляются все новые его виды. В первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам лич­ного страхования. Расширяются возможности смешанного стра­хования, которое раньше сдерживалось установленным миниму­мом страховой суммы и обязательным медицинским освидетель­ствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений.

    В 50-х годах были внесены коррективы в систему обязательно­го имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязатель­ное страхование государственного жилого фонда, а также добро­вольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от стра­хования. Сохраняется и развивается обязательное страхование имуще­ства колхозов, введенное в 30-х годах вместо кооперативного стра­хования. Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ин­госстраха, который с самого начала своей деятельности вынуж­ден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых ком­паниях. Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с на­селением в части имущественного и личного страхования.

    При переходе к рыночным реформам в 1991—1992 гг. весь финан­совый потенциал государственного страхования был уничтожен на­чавшейся инфляцией. Государственная монополия в области стра­хования была практически снята. Кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятель­но определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секто­рах складывающегося рынка.

    Распад СССР в 1991г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.

    ^ 2. Сущность страхования и его роль в рыночной экономике

    Страхование – это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйтсвенной жзни от неожиданно наступивших случайных несчастий, сопровождающихся ущербами.

    В экономике играет роль финансового стабилизатора. Объективная потребность в страховании: нередко убытки возникают вследствие разрушительных факторов, неподконтрольных человеку и не влекут чьей-то гражданской ответственности.

    Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная экономика.

    Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Значительно расширяются границы самострахования.

    ^ 3. Международный страховой рынок

    Международный страховой рынок - совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок - крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

    Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

    Это касается прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке — 42%, т. е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий: страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения.

    Великобритания. В стране существует самая либеральная система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

    Германия. Страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. В Германии очень сильно развито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты.

    Франция. Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей и, в отличие от других, французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию. Во Франции очень велика роль социального страхования. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям приводили к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Во Франции тоже развито банкострахование.

    Формирование единого рынка. Интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах Приведем данные по основным видам страхования по ЕС за 1999—2000 гг. опубликованные Европейским Комитетом по страхованию.

    ^ 4. Страховой рынок России

    Современный страховой рынок начал формироваться с 1991 года, большая часть компаний была создана с 1994 по 1996 годы — период либерализации экономики и становления новых рыночных институтов современного общества. Несомненно, развитие страхования в России в условиях первоначального накопления капитала не могло не сказаться на состоянии этого сектора. До сих пор российский страховой рынок далек от классических канонов, развивается медленно, особенно в части страхования физических лиц.

    Российский страховой рынок в настоящее время переживает период рецессии. В связи с мировым финансовым кризисом, многие страховые компании ожидают существенного снижения страховых взносов, а больше всего уже пострадали те виды страхования, что были связаны с кредитованием.

    Страховой бизнес каждой второй страховой компании сейчас убыточен. Если по данным за 1-ое полугодие 2008 года значение комбинированного коэффициента убыточности превышало стопроцентный уровень менее чем у трети российских страховых компаний, то в 1-ом полугодии 2009 года значение этого показателя приблизилось к 50%. Одновременно у каждой десятой страховой компании комбинированный коэффициент убыточности превысил 120%.

    Кризис коснулся как крупных страховщиков федерального уровня (чей уход с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества), так и региональных страховых компаний. Они, в свою очередь, не выдерживают конкуренции с федеральными страховщиками на местах.

    Также отмечается падение взносов на российском страховом рынке. Но, при этом, оно сопровождается высокими темпами роста объемов страховых выплат. В результате. к примеру, в 1-ом полугодии 2009 года уровень выплат на рынке личного страхования по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года вырос на 12,1 п. п. (с 36,8% до 48,9%), на рынке страхования имущества – на 17,9% (с 33,9 до 51,7%).

    ^ Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.

    1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности. Налоговая оптимизация меньше употребляется.

    2. Начало процессов капитализации на страховом рынке. В 2001 г. крупнейшие страховые компании показали в своих отчетах прибыль. Суммарная чистая прибыль 50 ведущих компаний составила 1,3 млрд. руб. Совокупный уставный капитал страховщиков составил 27,3 млрд. руб. что на 84,5% выше показателей 2000 г.

    3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Монополизация

    4. Присутствие иностранного капитала. В 2001 г. на российском рынке работали 54 страховые организации с иностранным капиталом. Сумма собранных ими страховых взносов составила 21 млрд. руб. или 7,6% совокупных страховых взносов.

    5. Перестрахование. Объемы перестрахования составили в 2000 г. почти 25 млрд. руб. что составляет 14,7% общего объема страховых взносов.

    ^ 5. Страховой фонд: социально-экономическая природа и принципы формирования

    Страховой фонд — это материально-вещественный носитель страховой защиты общественного производства. Элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика. Социально-экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения материальных благ.

    Формируется в денежной или материальной форме. Источники: платежи физических и юридических лиц на обязательной и добровольной основе. Создание целевых денежных фондов, управление ими, распределение – часть системы финансовых отношений, тесно связанная с другими формами аккумуляции денежных средств.

    Три формы организации:

    1) Децентрализованная форма — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расхо­дуются в рамках одного предприятия, то есть происходит самостра­хование. Как правило, такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов.

    2) Централизованная форма — страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий, бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме — путем уплаты страховых взносов обо­собленными физическими и юридическими лицами.

    3) Страховой фонд страховщика (централизованная и децент­рализованная формы). В результате страховой деятельности децен­трализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступления страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации зам­кнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функ­ционирует и используется централизованно. При этой форме фонд со­здается за счет взносов многочисленных юридических и физичес­ких лиц, изъявивших желание застраховать свой возможный ущерб от каких-либо непредвиденных обстоятельств.

    Иначе говоря:

    - фонды страховых компаний

    - госуд. форма (ФСС)

    - самострахование.

    ^ 6. Функции страхования

    Особенности:

    1) образуется на основе перераспределения денежных доходов, которые образуются в процессе первичного распределения НД. Поэтому страхование восприимчиво к тенденциям экономического развития.

    2) Замкнутая раскладка ущерба: число пострадавших меньше числа участников страхования. Средства страховых резервов используются лишь среди участников их создания, поэтому размер страхового взноса – доля каждого из них в раскладке ущерба.

    3) Перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, глобальный рынок) и во времени (годы, сезонность). Динамика ущербов не равномерна. Затрагиваются не все территориальные единицы. Это увеличивает возможности раскладки ущербов и финансовые возможности СК.

    Функции:

    1) рисковая функция;

    2) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

    3) возмещение ущерба и личного материального обеспечения граждан;

    4) превентивная функция – предупреждение страхового случая и сокращение размера убытков от стихийных и несчастных случаев.

    ^ 7. Основные понятия и термины, применяемые в страховании: страховая защита и страховой интерес, объекты и предметы страхования, объем страховой ответственности и др.

    ^ Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

    Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участво-вать в страховании.

    Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соот-ветствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обя-зательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

    Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

    Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхова-телем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

    ^ Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

    Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

    ^ Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

    ^ Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе.

    ^ Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

    ^ Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.

    Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).

    8. Терминология описания страховых отношений, связанных с формированием страхового фонда: страховая оценка, страховая премия и страховой тариф, страховое поле и страховой портфель;

    ^ Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

    Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

    ^ Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

    Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

    ^ Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.

    ^ Срок страхования – это период времени, в течение которого застрахован объект страхования.

    Страховое поле – это максимальное число объектов. которое можно застраховать.

    ^ Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

    ^ Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

    Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота.

    ^ 9. Страховые термины, связанные с расходованием страхового фонда: страховой случай, страховой ущерб, убыточность страховой суммы.

    Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.

    ^ Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

    Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

    ^ Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

    Убыточность страховой суммы – показатель, равный отношению суммы выплат по страховым случаям к совокупной страховой сумме по данному виду страхования (страховому продукту).

    ^ 10. Отрасль страхования, принципы классификации отраслей страховой деятельности

    11. Классификация отраслей страховой деятельности: по объектам страхования (видам риска), по видам страхового возмещения, по структуре баланса, по отраслевому признаку

    Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, ко­торые формируются по принципу однородности рисков. Это по­зволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

    Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мел­кие виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной ос­новы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиен­та и выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним стра­ховым свидетельством.

    Отрасли страхования классифицируются по различным крите­риям:

    ^ 1 по объектам страхования (видам риска),

    2 по видам страхового возмещения,

    3 исходя из структуры баланса,

    4 по отраслевому признаку.

    1 ? личное ? имущественное ? ответственности. Объекты страхования: человек (его жизнь и рабо­чая сила), его имущество и денежное состояние.

    2 Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства стра­ховой компании по отношению к страхователю по договору страхо­вания могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласо­ванной суммы.

    ^ Страхование ущерба (возмещение ущерба). В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Принцип запрета на обогаще­ние, т. е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправо­вые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная сто­имость которого оценивается в 100 тыс. руб. на сумму вдвое боль­шую этой.

    а) страхование личного ущерба, например, связанного с затратами на лечение

    б) страхование материального ущерба, например от пожара, кражи и т. д.

    в) страхование денежного ущерба, например, по ответственности перед третьими лицами Страхование суммы (выплата согласованной суммы). Речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма оп­ределяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием стра­хователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет мес­то при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иног­да в медицинском страховании.

    а) страхование жизни

    б) страхование от несчастного случая

    в) медицинское страхование

    3 Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застрахо­вать, действительно застрахованы:

    а) страхование активов

    б) страхование пассивов

    в) страхование доходов

    ^ 4 по отраслевому признаку

    По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование. Классификация лицензируемых видов страхования в РФ

    ^ I Личное страхование. страхование жиз­ни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. В страховании жизни различают: страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; страхование пожизненное, т. е, на случай смерти застрахован­ного; пенсионное страхование.

    ^ II Имущественное страхование :

    страхование средств наземного транспорта;

    страхование средств воздушного транспорта;

    страхование средств водного транспорта;

    страхование грузов;

    страхование других видов имущества;

    страхование финансовых рисков.

    Во всех видах имущественного страхования объектом страхо­вания являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Транспортные

    ^ III Страхование гражданской ответственности

    страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

    страхование гражданской ответственности перевозчика;

    страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности;

    страхование профессиональной ответственности;

    страхование ответственности за неисполнение обязательств;

    страхование иных видов гражданской ответственности;

    перестрахование.

    ^ 12. Формы страхования: обязательная и добровольная

    Классификация по способу вовлечения в страховое сообщество.

    Обязательное

    В целях защиты социальных. Экономических, а также интересов предприятий, организаций и государства может устанавливать обязательное страхование жизни, социальное страхование. ОСАГО, страхование категории лиц (военнослужащие, сотрудники милиции и налоговых инспекций, судьи).

    Обязательное страхование — это страхова­ние, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об организа­ции страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». Инициатор – государство. У стра­хователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика — принять на себя соответствующий объем страхо­вой ответственности.

    Обязательному страхованию присущи также следующие при­знаки:

    * полный охват обязательным страхованием всех видов иму­щества, видов гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, категорий государствен­ных служащих, специалистов, граждан, которые указаны в соответствующем законе об обязательном страховании или в отдельных положениях специальных законов, иных пра­вовых актов;

    * оформление страховых правоотношений, договора страхо­вания страхователем и страховщиком осуществляются на ос­новании и условиях закона, иного правового акта;

    * обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами, иными правовыми актами о таком страховании (ч. 3 ст. 699 ГК РФ);

    * не ограниченное обычно по сроку действие обязательного страхования;

    ном органе государственной власти, данной отрасли, орга­низации; имущество считается застрахованным, пока нахо­дится в эксплуатации;

    * гражданская ответственность страхователя (ст. 937 ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязаннос­ти по обязательному страхованию.

    Добровольное страхование характеризуется следующими при­знаками:

    * Договор страхования заключается на основе свободного во­леизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рис­ков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных получен­ной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состоя­ния и перспективы передачи части страховой ответственности пе­ред страхователем другому страховщику по договору перестрахо­вания (или сострахования); высокой степенью вероятности наступ­ления страхового случая, влекущего убытки.

    Возможности страхователя могут ограничиваться недостаточ­ностью денежных средств для уплаты страховой премии страхов­щику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страхов­щиков заключение договора страхования на условиях, предлагае­мых страхователем, не является обязательным (ч. 3 ст. 927 ГКРФ).

    ^ 16. Классификация рисков

    Риск – вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Вероятность потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

    Можно выделить основные принципы классификации рисков:

    1) время возникновения;

    2) основные факторы возникновения;

    3) характер учета;

    4) характер последствий;

    5) сфера возникновения и др.

    1) По времени возникновения риски распределяются на ретрос­пективные, текущие и перспективные.

    2) По факторам возникновения риски подразделяются на поли­тические и экономические (коммерческие).

    Политические риски — это риски, обусловленные изменени­ем политической обстановки, влияющей на предпринимательскую деятельность (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.).

    Экономические риски — это риски, обусловленные неблаго­приятными изменениями в экономике предприятия или в эконо­мике страны.

    3) По характеру учета риски делятся на внешние и внутренние. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предприятия или его контактной аудитории 2 .

    На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов — политические, экономические, демографические, со­циальные, географические и др.

    К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого предприятия и его контактной аудитории. На их уровень влияет деловая активность руководства предприятия, выбор опти­мальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы: производственный потенциал, техническое оснащение, уровень специализации, уровень производительности труда, тех­ники безопасности.

    4) По характеру последствий риски подразделяются на чистые и спекулятивные.

    Чистые риски (в литературе их иногда называют простыми или статистическими) характеризуются тем, что они практически все­гда несут в себе потери для предпринимательской деятельности.

    Спекулятивные риски (в литературе их иногда называют ди­намическими или коммерческими) характеризуются тем, что они могут нести в себе как потери, так и дополнительную прибыль для предпринимателя по отношению к ожидаемому результату.

    5) Наиболее многочисленная по классификации группа — по сфере возникновения. В основу ее положены сферы деятельности:

    1) производственная;

    2) коммерческая;

    3) финансовая;

    4) посредническая;

    5) страхование.

    Производственный риск связан с невыполнением предприя­тием своих планов и обязательств по производству продукции, то­варов, услуг, других видов производственной деятельности в резуль­тате неблагоприятного воздействия внешней среды, а также неадек­ватного использования новой техники и технологий, основных и оборотных фондов, сырья, рабочего времени.

    Коммерческий риск — риск, возникающий в процессе реализа­ции товаров и услуг, произведенных или закупленных предприни­мателем.

    Финансовый риск связан с возможностью невыполнения фир­мой своих финансовых обязательств.

    ^ 21. Общества взаимного страхования

    Общество Взаимного Страхования - страховой фонд, который централизует паевые средства своих членов.

    ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств.

    Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение — ОВС) — организационно-правовая форма основанной на членстве в некоммерческой организации для осуществления взаимного страхования своих членов, предусмотренная действующим в Российской Федерации законодательством о страховании.

    Целью общества взаимного страхования является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

    ОВС создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп. Цель - распределение рисков, которые возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.

    Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает как пайщик, а весь коллектив - в роли страховщика каждого из них.

    Задача ОВС заключается в предоставлении членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов, а убытки возмещаются за счет увеличения страховых взносов.

    Члены ОВС управляют его деятельностью. Высшим органом управления является общее собрание.

    ^ 22. Объединения страховщиков: задачи и формы объединения, страховые пулы

    Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Росстрахнадзор, который регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

    ^ Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

    Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

    В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков. которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

    Объединения страховщиков создаются на добровольной осно­ве для координации их деятельности, защиты интересов своих чле­нов и осуществления совместных программ. Эти объединения (со­юзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

    В большинстве стран дей­ствуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рын­ка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся нацио­нальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

    В качестве примера можно привести Международный союз мор­ского страхования, в состав которого входят национальные ассо­циации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Основан в 1874 г. при активном участии стра­ховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков — другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчаст­ных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни. Цели объединения: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам его членам со стороны любого правительства и любой организации.

    Объединения страховщиков на территории Российской Феде­рации действуют на основе Положения о государственной регист­рации объединений страховщиков, утвержденного Росстрахнадзо­ром, и на основании уставов. Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорных органах.

    Особой формой объединения страховщиков является страхо­вой пул. создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

    Пул - форма временного объ­единения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглаше­ния между участниками, берущими на себя совместные обязатель­ства по предмету соглашения. Цели:

    преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

    обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

    гарантии страховых выплат клиентам;

    возможность принятия на страхование крупных рисков, едино­личное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

    ^ Правила образования страховых пулов. Страховой пул создает­ся для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле — дело добровольное. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь ли­цензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступ­ление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его от­ношениях с третьими лицами и не является препятствием для уча­стия в других пулах. Число страховщиков—участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существую­щему пулу присоединяются все новые участники.

    Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководство­ваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

    Страхо­вой пуд в соответствии с Положением должен строить свою дея­тельность на следующих принципах:

    создание на основе единых правил и тарифов страховщиков — участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

    заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;

    учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами анали­тического учета — в соответствии с установленным порядком вза­иморасчетов между участниками пула;

    перераспределение страховых взносов, полученных по догово­рам страхования, заключенным от имени участников пула, соот­ветственно их доле в принятом на страхование риске;

    солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

    ^ 23. страховые агенты, страховые брокеры

    Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

    Страховой агент – нештатный работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования. Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

    Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей.

    Страховыми агентами — юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика.

    Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

    На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории, используется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуществляет продажу ее полисов через свою сеть распространения.

    Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. Брокер является представителем страхователя и должен найти ему компанию, которая должна быть финансово устойчивой и обеспечить оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок.

    Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

    ^ 24. Банковский канал продажи страховых продуктов

    Созданные за многие десятилетия работы мирового страхового рынка организационные построения агентской сети, системы оп­латы и иные способы материального и морального стимулирова­ния труда агентов перестали приносить желаемые эффекты по приросту страховых премий. Слишком дорогой стала агентская сеть.

    Возникла необходимость поиска новых каналов поступления страховых премий при одновременном сокращении доли расходов по организации продаж.

    Одним из альтернативных агентскому каналов продаж страхо­вых продуктов стал банковский канал.

    Во Франции и Испании через банки продается свыше 50% договоров по страхованию жизни. Наиболее характерен в этом отношении пример Франции. Боль­шая доля банковских продаж обеспечена здесь наличием налоговых льгот для накопительных

    Банковский канал - способ продажи страховых продуктов, при котором относительно простые страховые продукты продаются через "банковские окна" массовому потребителю. Банковский канал альтернативен широко известному агентскому каналу. Позволяет сокращать долю расходов страховщика за счет "экономии" на оплате труда агентов. В некоторых странах большая доля банковских продаж обеспечена наличием налоговых льгот для накопительных полисов по страхованию жизни, а также спецификой продаваемых полисов, которые иногда по своей сути - финансовые продукты, имеющие страховую оболочку. В некоторых странах большая доля банковского канала продаж связана с неразвитой агентской сетью. В разных странах доля банковских продаж различна, однако везде значимость этого канала возрастает, а продажа страховых продуктов тесно связывается с финансовой работой банков.

    В страховании ущерба доля банковского канала невелика, что объясняется трудностью управления страховыми полисами со стороны банка после того, как они проданы.

    В страховании жизни страховой риск «растянут» во време­ни, а в страховании от несчастных случаев или автогражданской ответственности риск может наступить в любой момент времени и неоднократно.

    Мотивацией для банков к сотрудни­честву со страховыми компаниями в области продаж страховых продуктов служит реорганизация обязательной системы страхова­ния жизни. Банки стали опасаться, что страховые компании «от­нимут» деньги их клиентов по пенсионным договорам и другим договорам накопительного страхования. Кроме того, новые субъек­ты рынка — финансовые посредники также конкурируют с банка ми в вопросе привлечения средств граждан. В результате банку стало выгоднее продавать страховые продукты страховой компании, исполь­зуя «привязку» своего клиента к банку, получая от страховой компа­нии комиссию и не увеличивая при этом общего уровня своих зат­рат.

    Страховая компания за счет сотрудничества с банком при ми­нимальных (в сравнении с агентским каналом продаж) затратах увеличивает удельный вес своих услуг на рынке. При этом она по-прежнему целиком получает прибыль от своей деятельности, пол­ностью контролирует и управляет страховым портфелем и страхо­выми продуктами.

    Вместе с тем сотрудничество между банком и страховой компа­нией по коммерческим соглашениям не решает основной пробле­мы банка в работе с клиентом. Получая комиссию за реализацию полиса, банк не получает страховую премию — источник инвести­ционной деятельности, так как эти средства поступают в страхо­вую компанию. Кроме того, банк не может влиять на сам страхо­вой продукт, так как разрабатывает его страховая компания. Поэтому, в конечном счете, сотрудничество банков и страховых компаний ведет к созданию совместных предприятий.

    ^ 25. Необходимость государственного надзора и формы его осуществления

    Необходимость гос. надзора определяется двумя обстоятельствами.

    1. государство заин­тересовано в развитии страхования, так как оно решает важные на­роднохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы.

    2. страхователи нужда­ются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои день­ги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о над­зоре за страховыми организациями, в соответствии с которым стро­ится система надзора.

    Формирование российской системы надзора за страховой деятель­ностью опирается на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных направления, реализованные в мировой практике. Различают две формы ведения надзора: английскую и немецкую.

    Английская система либеральна. Она делает упор на последующем контроле за деятельностью страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний. Поэтому она не может оказать непосредственное воздействие на страховые операции. Немецкая система надзора характеризуется четкой регламентацией всех опера­ций и жестким контролем за соблюдением всех законов и положений по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Она вклю­чает в себя системы обязательных публикаций данных о работе стра­ховых компаний, нормативных предписаний, лицензирования и те­кущего надзора. Есть основания полагать, что развитие государствен­ного страхового надзора в Российской Федерации идет по гер­манскому образцу.

    Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор.

    Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Минфин РФ действует на основании Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».

    В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента и Правительства РФ, международными договорами РФ, актами Минфина РФ, а также Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.

    Федеральная служба страхового надзора является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством РФ. Местонахождение Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами мест-ного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

    Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ. Руководитель Федеральной службы страхового надзора несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Росстрахнадзор функций. Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности министром финансов РФ по представлению руководителя Росстрахнадзора.

    ^ 26. Функции Департамента страхового надзора

    Департамент страхового надзора РФ — государственный орган, осуществляющий надзор за страховыми компаниями, выдающий лицензии на право ведения страховой деятельности.

    Основные функции Департамента страхового надзора:

    • выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

    • ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

    • контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

    • установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; • разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции службы;

    • обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании;

    • обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается этим, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Департамент должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

    • поддержание правопорядка в отрасли.

    ^ 28. Условия получения и порядок выдачи лицензии страховым компаниям

    Страховщики имеют право осуществлять страхование только при наличии лицензий, полученных в установленном порядке.

    Росстрахнадзор выдает лицензии на такие виды страховой деятельности, как осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, Росстрахнадзор производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)

    В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» состоит в следующем. Лицензия может быть выдана без ограничения срока ее действия или на определенный срок (временная лицензия).

    Временная лицензия может выдаваться на срок:

    1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;

    2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

    Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

    Выдача лицензий осуществляется Росстрахнадзором на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Росстрахнадзор. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Росстрахнадзор имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ.

    При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Росстрахнадзор обязан принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии с обоснованием причин отказа.

     



  • На главную